 |
Bài toán của khoản tiền “chưa dùng nhưng luôn cần sẵn sàng”
Một khoản tiền hôm nay có thể chưa cần sử dụng ngay, nhưng ngày mai lại trở thành học phí cho con, tiền sửa nhà, chi phí sinh hoạt, một khoản thanh toán phát sinh hoặc đơn giản là ngân sách cho một kế hoạch đang chờ thời điểm phù hợp. Chính vì vậy, với nhiều người, quản lý tiền không chỉ là tìm kiếm khả năng sinh lời mà còn phải bảo đảm sự linh hoạt, để nguồn tiền luôn sẵn sàng khi nhu cầu xuất hiện.
Chị Thu Hà, 36 tuổi, nhân viên văn phòng tại Hà Nội, thường duy trì khoảng 40 triệu đồng trong tài khoản để chuẩn bị cho học phí của con, tiền nhà, hóa đơn và các khoản chi hằng tháng. Khoản tiền này đồng thời có thể được sử dụng cho kế hoạch du lịch hoặc làm nguồn dự phòng khi cần thiết. Do nhu cầu sử dụng có thể thay đổi, chị ưu tiên giữ tiền ở trạng thái linh hoạt thay vì phân bổ toàn bộ vào các sản phẩm có kỳ hạn.
“Có tháng tôi sử dụng gần hết, nhưng cũng có tháng một phần tiền vẫn còn trong tài khoản đến cuối tháng. Tôi muốn khoản tiền này có thể tạo thêm giá trị, nhưng vẫn cần chủ động khi phát sinh chi tiêu”, chị Hà chia sẻ.
Đây cũng là nhu cầu thường gặp ở những người có dòng tiền biến động, từ người kinh doanh cần chuẩn bị vốn nhập hàng, người làm nghề tự do đến những người trẻ dành một khoản cho học tập, du lịch hoặc dự phòng nhưng chưa xác định chính xác thời điểm sử dụng.
Anh Hoàng Anh, 28 tuổi, kinh doanh hàng thời trang online, cho biết dòng tiền trong tài khoản thường xuyên thay đổi theo các khoản khách thanh toán, nhập hàng và những chi phí phát sinh. Để duy trì hoạt động kinh doanh, anh cần một khoản tiền luôn sẵn sàng sử dụng, dù không phải lúc nào cũng cần đến ngay.
“Tôi từng nghĩ đến việc gom khoản tiền chưa dùng đến để gửi tiết kiệm, nhưng ngại khi cần nhập hàng hoặc thanh toán gấp thì tiền chưa sẵn sàng. Để trong tài khoản thì lại thấy tiếc vì tiền cứ nằm đó”, anh Hoàng Anh chia sẻ.
Từ những nhu cầu như vậy, bài toán đặt ra không đơn thuần là “để tiền ở đâu”, mà là làm thế nào để cân bằng hai mục tiêu: duy trì một khoản tiền đủ linh hoạt cho nhu cầu hằng ngày, đồng thời tận dụng phần vốn chưa cần sử dụng ngay để tạo thêm giá trị.
Từ quản lý số dư đến quản lý dòng tiền chủ động
Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng, SHB phát triển tính năng Sinh lời nhàn tênh trên ứng dụng SHB SAHA, hướng tới việc tự động tối ưu phần tiền tạm thời chưa sử dụng mà không làm thay đổi cách khách hàng thực hiện các giao dịch hằng ngày.
Sau khi kích hoạt, khách hàng lựa chọn tài khoản thanh toán và chủ động thiết lập số dư muốn duy trì tùy theo nhu cầu. Phần tiền vượt ngưỡng được tham gia cơ chế sinh lời, qua đó người dùng không phải thường xuyên tính toán hoặc chủ động dịch chuyển tiền giữa các nhu cầu sử dụng khác nhau.
Mức sinh lời có thể lên tới 4,5%/năm đối với khoản tiền đáp ứng thời gian nắm giữ từ 91 ngày trở lên. Khách hàng có thể được hưởng thêm tối đa 1,5%/năm tùy theo số dư sinh lời và các điều kiện áp dụng, đưa mức sinh lời tối đa lên tới 6%/năm.
Việc thiết lập ngưỡng duy trì cũng tạo thêm sự chủ động trong quản lý tài chính của mỗi khách hàng. Người thường xuyên có nhiều khoản chi có thể duy trì số dư cao hơn, trong khi người ít phát sinh thanh toán có thể lựa chọn mức phù hợp với nhu cầu thực tế.
Với chị Hà hay anh Hoàng Anh, cách thiết lập này phù hợp với đặc điểm dòng tiền và chi tiêu không cố định theo từng tháng. Thay vì phải lựa chọn giữa việc giữ toàn bộ tiền trong tài khoản thanh toán hoặc chuyển sang một sản phẩm có kỳ hạn, khách hàng có thể chủ động giữ lại khoản tiền cần thiết cho sinh hoạt, trong khi phần tiền chưa có kế hoạch sử dụng ngay được tham gia sinh lời theo điều kiện của sản phẩm.
Một trong những yếu tố quan trọng đối với các khoản tiền dự phòng là khả năng kiểm soát và tiếp cận khi nhu cầu phát sinh. Sau khi kích hoạt Sinh lời nhàn tênh, khách hàng vẫn sử dụng tài khoản thanh toán cho các nhu cầu chuyển tiền, thanh toán và chi tiêu. Khi cần sử dụng phần tiền đang tham gia tính năng, hệ thống sẽ xử lý theo cơ chế và điều kiện của sản phẩm.
Toàn bộ quá trình kích hoạt, thiết lập số dư duy trì và theo dõi hiệu quả sinh lời được thực hiện trên SHB SAHA. Khách hàng có thể theo dõi lãi hiện tại, lãi đang tích lũy, lịch sử nhận lãi, bảng sao kê lãi và lịch sử giao dịch ngay trên ứng dụng.
Điểm đáng chú ý của Sinh lời nhàn tênh vì thế không chỉ nằm ở mức sinh lời, mà còn ở khả năng tùy chỉnh số dư theo nhu cầu và tự động hóa việc quản lý phần tiền tạm thời chưa sử dụng. Với cách tiếp cận này, khoản tiền vốn thường “nằm chờ” trong tài khoản có thể được quản lý chủ động hơn, trong khi khách hàng vẫn duy trì khả năng sử dụng tài khoản cho các nhu cầu tài chính thường nhật theo cơ chế và điều kiện áp dụng của sản phẩm.
Trong chiến lược chuyển đổi toàn diện, SHB xác định hiện đại hóa công nghệ thông tin và chuyển đổi số là một trong bốn trụ cột trọng tâm. Định hướng công nghệ 5 FIRST, gồm Data & AI First, People First, Cloud First, Security First và Mobile First, được xác định là nền tảng để Ngân hàng tiếp tục phát triển các sản phẩm, dịch vụ số theo hướng thuận tiện, an toàn và phù hợp hơn với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Từ việc tối ưu những khoản tiền chưa sử dụng đến việc cá nhân hóa cách quản lý dòng tiền, những giải pháp như Sinh lời nhàn tênh cho thấy xu hướng dịch chuyển từ quản lý tài khoản đơn thuần sang quản lý tài chính chủ động trên nền tảng số. Khi công nghệ có thể đảm nhiệm những thao tác vốn đòi hỏi người dùng phải theo dõi và điều chỉnh thường xuyên, khách hàng có thêm thời gian để tập trung vào những kế hoạch tài chính lớn hơn của mình.
